车主喊贵险企叫亏!如何破解新能源车保险“两难”?
来源/经济日报
作者 杨忠阳
“新能源汽车价格虽然降了,两难却被保险割了‘韭菜’。车主车保”最近,喊贵何破有多位新能源汽车车主反映,险企险自己在购买车险时遭遇保费大幅上涨,叫亏解新甚至被拒保。两难不过,车主车保面对“新能源车险越做越亏”,喊贵何破保险公司也叫苦不迭。险企险
新能源汽车投保之所以出现“车主喊贵、叫亏解新险企叫亏”的两难“两难”现象,原因并不复杂。车主车保一方面,喊贵何破相对于传统燃油车,险企险新能源汽车搭载了电池和大量传感器等智能设备,叫亏解新维修和保养的成本与难度高。如果使用了车身一体化压铸工艺,车身修复难度更大,必然会提升理赔难度。
另一方面,新能源汽车的保有率不高。截至2023年底,全国新能源汽车保有量达2041万辆,仅占汽车总量的6.07%。新能源汽车相关维修、定损等环节的成本,无法拥有像传统燃油车那样的规模化效益,保险公司不得不提高保费标准来尽量维持收益。
应该说,我国新能源汽车商业保险专属条款发布两年多来,保险机构积极推出新能源汽车专属保险产品,在保障新能源汽车车主权益、推动产业发展方面起到了积极作用。不过,也要看到,虽然专属条款突出了新能源汽车“三电”系统的构造特征,涵盖了新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景,但在市场实际承保过程中,还是难以适应快速发展的各类技术路线的新能源汽车承保需求。
问题在于,当前新能源汽车车险定价机制,沿用的仍是传统车险定价方式。要看到,与传统燃油车保险标的不同,新能源汽车重塑了产业生态,车主差异与驾驶行为风险可以通过大数据实时获取。而保险行业的经营管理模式、风控模型及定价理赔都是基于传统业务形成的。如果保险机构对待这些风险的办法,仍然停留在原来简单的条款、价格、手续费、退款折扣上,就难以满足新能源汽车投保的个性化需求,“就像拿着旧地图,根本找不到新大陆”。因此,破解当前新能源汽车投保“两难”,还得在市场化改革的方向上寻求解题新思路。
首先,创新新能源汽车车险定价机制。新能源汽车天然拥有丰富的驾驶行为数据,而这些数据恰恰是保险公司实现精准定价的重要因素。因此,在保障用户隐私的前提下,需要相关部门出台政策,助力打通驾驶行为数据壁垒,为险企创新和完善风险评估模型、实现保费精准定价提供基础支撑。
在此基础上,放开车险自主定价系数。传统车险的价格是保险公司根据车型的定价、车主的年龄等信息计算得来,不能识别车主差异。而通过试点并推广UBI车险,根据车辆的使用时间、里程、驾驶者实时驾驶行为实现不同定价,有利于险企控制整体赔付率。显然,这也能从根本上解决当前家庭自用车和网约车的车险之争。
其次,鼓励车企跨界参与保险业务。相较于传统险企,车企掌握着丰富的车辆数据和驾驶数据,不论是对车辆风险,还是对驾驶员风险的评估,可以做到更高的准确性。再加上车企本身已建有资源丰富的售前售后服务体系,在现有的体系内增加一项销售保险和保险理赔的业务,并不会新增太多成本,同时自己做保险方便直达客户,跳过中介和维修厂等中间环节,可以提供更加便捷的维修理赔服务。因此,车企入局车险赛道,能丰富车险行业的产品形态,让新能源车险从车主“买的嫌贵、卖的喊赔”的怪圈中走出来。
此外,还要降低新能源汽车维保成本。比如,车企通过针对性的研发设计和技术创新,在车辆的可维修性和易保养性上,降低新能源车辆的维保成本,也有利于为合理控制保费腾出更多空间。
科学合理的保费机制既关系到存量车主的权益,也影响更多潜在消费者对于新能源汽车的接受程度。可以期待的是,随着新能源汽车市场规模扩大,新的保费计算模式建立,以及维保成本降低,新能源汽车保险“两难”现象有望得到破解。
(责任编辑:探索)
-
邓文迪带女儿走红毯,她穿错裙子胸部下垂,22岁长女像她的老姐妹
在一些时尚活动当中,为了增加服装的看点,从服装设计的角度来说,会适当的增加露肤效果,从而突出服装本身的设计感和身材的曲线。对于身材好的女性来说,以性感为主题打造出曲线感也是非常前卫的一种审美理念,还能 ...[详细] -
不买了!中国买家大规模撤单,宁愿支付违约金,也不要美澳的小麦
作为人口大国,中国虽然也是产粮大国,但是在粮食进口方面的需求依旧不小。以小麦为例,中国就是全球第一大买家,但是从上个月开始,我国却在对外小麦订单上频繁出现问题,甚至不惜支付违约金也要大规模撤销美国和澳 ...[详细] -
解放前西藏有多黑暗?纯洁少女沦为玩物,无数信徒被强制做成法器
提起西藏,它是纯洁的神圣之地,去往那里的人都能感受到前所未有的治愈。但你知道么,解放前的西藏犹如“人间地狱”,充满了黑暗和压迫感。无数信徒被强制做成法器,纯洁少女沦为贵族玩物,更有无数农奴还要面临惨烈 ...[详细] -
“没有你我可怎么活啊!”、“太宁栓终于变成我用不起的样子”。近期,知名痔疮药“太宁栓”因涨价10多倍引发广泛关注。不少网友在社交平台发帖称,平价痔疮药如今变成“奢侈品”。据了解,此前太宁栓6枚规格的价 ...[详细]
-
北京时间今天早晨,美洲杯爆出开赛以来的最大冷门,巴拿马居然2-1逆转美国,让C组形势变得更加复杂。美国队最后要打实力最强的乌拉圭,如果输球,极可能小组出局,而巴拿马末战与实力相对较弱的玻利维亚交手,如 ...[详细]
-
网友为了证明“英国就是陕西”,列出若干证据!真是太让人震惊了
互联网上掀起了一阵“英国就是陕西”的狂潮,引发了广泛关注。尽管英国和陕西地理位置相隔千里,但却存在着惊人的相似之处,令人惊奇不已。首先,英国和陕西在面积上数字相近。24.4万平方公里的英国国土面积与而 ...[详细] -
真要哭了!猫一杯遭多平台封杀,2000万粉丝号说没就没最近女网红“猫一杯”真的是摊上大事了。原因是过年的时候,她在巴黎声称捡到了一个国内一年级学生的寒假作业,对方叫“秦朗”,是某某小学一年级八班的学生 ...[详细]
-
不买了!中国买家大规模撤单,宁愿支付违约金,也不要美澳的小麦
作为人口大国,中国虽然也是产粮大国,但是在粮食进口方面的需求依旧不小。以小麦为例,中国就是全球第一大买家,但是从上个月开始,我国却在对外小麦订单上频繁出现问题,甚至不惜支付违约金也要大规模撤销美国和澳 ...[详细] -
经纪人:欧洲队不来中国因"梅西危机" 足协要求90%主力上才签合同
直播吧06月28日讯 今夏将有14支球队来到日本进行友谊赛,日媒FRIDAY DIGITAL采访到了一名经纪公司的高层,他谈到了为什么今年欧洲球队不来中国进行比赛。去年曼城、拜仁、巴黎等豪门都来到日本 ...[详细] -
“没有你我可怎么活啊!”、“太宁栓终于变成我用不起的样子”。近期,知名痔疮药“太宁栓”因涨价10多倍引发广泛关注。不少网友在社交平台发帖称,平价痔疮药如今变成“奢侈品”。据了解,此前太宁栓6枚规格的价 ...[详细]